中国很多的父母，都缺一堂课：
如何体面地、聪明地给孩子留钱？
千万不要觉得，这是所谓“有钱人”才需要研究的话题。
事实上，很多城市的中上阶层，比如手上有超过2套甚至更多房产的人，或者银行存款超过100万的父母。
这件事情，都非常值得你花大力气去仔细研究！
举个例子，比如你在江浙沪有2、3套房子，市值很可能已经超过了300万、500万甚至更多。
那么请问，你的女儿或者儿子，要工作多少年才能攒下这么多钱？
这笔钱，万一孩子遭遇遗产纠纷、婚姻变故或者子女败家，
会不会让整个家族一二十年的积蓄，全部化为乌有？
而根据胡润研究的《2024胡润财富报告》：
中国资产规模破千万的家庭有206.6万户；
达到600万级别的有512.8万户。
并且预计在未来10年内，将有20万亿元财富传给下一代；
20年内，这一数字将增至45万亿元；
30年内，财富传承总额预计将达到79万亿元。
财富已经达到了存量时代。
这个时代，留好钱，可能比创造钱更为重要。
在财富传承中，有一个工具是无法绕开的，它就是——
终身寿险
什么是终身寿险？
一句话解释：
终身寿就是保障期限一辈子，以被保人身故为给付条件的保险。
保障期限一辈子，而人这辈子固有一死。
所以这份保险100%会赔付。
那为什么全世界所有的富人，都会选择它做财富传承的工具？
因为它有五大优势。
第一，它便宜
你不用想给孩子留多少，就实打实地准备多少。
比如想留300万，只需要准备100万甚至更少。
第二，它确定。
大多数人都是自己花剩多少、最后给孩子留多少，并没有一个清晰的传承规划。
可能今天这笔钱拿去补充养老了，明天那笔钱拿来给自己爱好买单了。
过程中，零零散散地就花出去不少，最后实际留下的，比自己预期的少多了。
但保单从一开始，你投入多少就是确定的，专款专用。
并且未来哪一年退保能拿多少、身故能剩多少，都白纸黑字清清楚楚地写在保单里。
能让你对分红有预期、对保底有个数，让家庭资金有更清晰合理的规划。
第三，它有明确的传承属性。
通过指定受益人的机制，你可以想把钱给谁就给谁，不用照着法律规定的顺序来。
并且还可以设置多个受益人，细分受益的顺序、不同的受益比例。
比如先给大女儿受益50%，再给小儿子受益50%。
或者先给孩子受益100万，剩下的都再给配偶。
这样可以确保你的钱，一定按你的想法给到想给的人。
第四，它还有隐蔽性。
你买它不需要通知任何人，也不需要经过复杂的继承公证、没有漫长的法律流程。
出险了，保险公司会直接把钱打到受益人的账户里。
只有你和你的受益人会知道它的存在，只要不说，别人就查不到。
第五，它还具有法律属性。
“父母留的东西，肯定是孩子的个人财产。”，很多家长可能心里就是这么想的。
但法律上的认定远没这么简单。
前两年就有个引起热议的案子，上海一独生女的双亲不幸车祸去世，留下2亿遗产。
结果半年后，她平时和和睦睦的丈夫突然以性格不合为由，起诉离婚。
司马昭之心了，就是打这2亿遗产的主意。
但二老去得突然，没有留下明确遗嘱。
最后法院依法执行，还是让男方分到了3套房产和大量存款。
这个结果让所有旁观者都感到不平与无力。
没有哪个父母愿意看到，自己给孩子留下的财富，因为孩子婚姻关系的破裂，最后白白分给了不相干的前女婿、前儿媳。
而除了在遗嘱里写清楚，终身寿险也可以实现财产隔离，同样也有法律属性。
2015年12月，最高人民法院在北京召开了“第八次全国法院民事商事审判工作会议”。
会议上对这个问题就进行了明确解释，不熟悉法律地朋友也看得明白。
用人话说就是：
父母人寿保单的身故赔款，子女作为受益人的，就是子女的个人财产，不属于子女的夫妻共同财产。
（除另有约定外）
既然这么好，为什么终身寿险在内地接受不高呢？
原因非常复杂。
比如，咱们富起来的时间太短。
内地的经济飞速发展，其实也是就是千禧年之后的事，很多家庭的财富积累至今不过二三十年。
很多创业者仍然在努力打拼，专注于如何赚更多钱、让企业更好地经营。
至于考虑到几十年后，“怎么把财富稳妥地交给下一代”这件事，很多人感觉还非常遥远，没有意识到它的重要性。
而在香港，很多家族不仅考虑到了儿女，甚至为下几代也铺好了道路。
像李嘉诚就说过：
\"我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。
这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。\"
比如，中国人比较忌讳生死，不愿意做身故规划。
在我们的传统文化里，谈论“身后事”是一个比较敏感的禁忌。
这种对“不吉利”的避讳，让大家更倾向于关注眼前的生活与健康。
而终身寿险恰恰以身故赔付为核心，直接关联生死，让人下意识地就绕开，不愿深思和规划。
再比如，内地还没有开始收遗产税。
在很多发达国家和地区，比如美国、日本、韩国等等，他们的遗产税非常高，最高档的比例能达到40%-50%左右。
（日本的遗产税速算表：
「1000万円以下」≈「47万人民币以下」
「6億円超」≈「2800万人民币以上」）
所以大家会积极利用终身寿险这样的工具来合理规划、减轻税负。
但在我们内地，目前还没有开征遗产税，暂时没有这方面的税务压力，自然不会考虑到这方面的问题。
最后，也确实还有个保险行业自身的原因——
内地终身寿的供应不够，竞争力不是特别足。
我以内地某款杠杆终身寿为例。
40岁的张先生给自己买200万保额，分十年交。
他每年需要缴纳11.85万的保费。
第一个问题就是，它的杠杆不够高。
总保费118.52万，保底只能赔付200万，不到2倍。
即使加上分红，到80岁也只能赔322.8万，只有已交保费的2.7倍。
第二个问题，钱一放进去，这辈子都被锁住了。
还是上面的例子，即使加上分红，现金价值也要35年才能翻2倍，IRR只有2.36%。
说实话，这个增长速度有点慢，中途退保取出来并不一定划算。
相当于往后几十年里既没有使用权，也没有掌控权。
毕竟钱是自己辛辛苦苦赚的，结果保费一交，这笔钱就好像不是自己的了。
就眼睁睁看着一笔活钱变成了死钱，万一遇到商机或者急事，会非常被动。
身故后，它还有第三个问题——
身故赔付太简单粗暴了，直接赔一大笔就完事了。
我们给孩子留钱，当然是希望他们拿着这笔钱能过得更好。
但这样一次性的一大笔钱，难免会担心，孩子会不会把握不住、挥霍一空？
会不会被坏人惦记上，被抢走骗走？
缺乏有效的约束和引导，很可能会白白浪费了父母的心意。
不过，内地保险的发展时间毕竟相对比较短。
这类杠杆终身寿本身需求也不大、升级也慢，产品还是处于一个比较初期的形态。
我们可以参考比较成熟的保险市场，比如香港的保险市场。
来看看香港的这类产品，是什么形态。
第一个，香港终身寿险的保费成本，要低多了。
一个是因为香港的预期寿命更长。
可能是个冷知识，香港人的预期寿命是世界第一，有85.77岁，比日本还高。
而内地的预期寿命目前是78.37岁，差了7岁左右。
寿险本身就是保险公司在赌“什么时候赔付”。
预期寿命更长、赔付时间越晚，钱在保司手里增值的时间就越长，成本定价自然会更低。
另一方面，香港对杠杆寿的需求也更大。
保司之间的竞争更激烈，保司的精算数据更多，价格自然也会越卷越极致。
我就以某款香港产品为例。
同样张先生买200万的保证保额，十年交。
每年只需要8.69万，总保费86.9万，比内地便宜了27%左右。
第二，它的保额杠杆也更高。
从交费开始，保底就有200万的保证赔付，是总保费的2.3倍。
加上分红，到80岁，保额能增长到505.96万，达到已交保费的5.8倍多。
如果长寿活到100岁，能增长到1110.78万，达到已交保费的12.78倍。
第三，它保留了投保人生前的使用权、控制权。
因为它的现金价值表现也不错。
（P.S.即表内“退保發還金額”）
加上分红，保单第23年，现金价值就已经涨到了174.87万，是总保费的2倍多。
保单第31年，现金价值涨到了216.27万，达到保费的3倍，增值速度非常快，IRR高达4.68%。
如果中途你急用钱，不想等身故了再赔钱，直接退保拿钱走人也不亏。
最后，保单本身自带小信托，身故传承更方便。
想让这一大笔钱按年、按月来给，或者达到一定条件给，往往需要额外对接信托。
而信托不仅需要更高的门槛，并且设立和后期管理也需要一笔额外的开支。
但香港的杠杆寿赔付方式就非常灵活。
它相当于自带一个小信托，且不需要额外支付信托费用，非常贴心。
比如最常规的就是可以先约定好，是一次性给还是分期按年、按月给。
分期给细水长流，就像给孩子发一份稳定的工资，确保他们拥有长期、稳定的现金流，基本生活无忧。
有的产品还能更细，可以约定先给一笔，剩下的再分期。
比如孩子才二十来岁，可以先给一笔钱，支持他去海外游学、支付他的创业成本，或者给他自己的小家庭添砖加瓦。
剩下的钱依然会按月给付，成为他未来几十年的稳定后援。
或者也可以先分期给，到指定年龄再把剩下的一次性给完。
比如分期给到45岁，前面保障孩子青壮年时期的生活品质。
等到45岁，孩子的心智和事业都更加成熟稳定时，再将剩余保险金一次性给付。
既可以支持他新一轮的创业、投资，也可以作为他自己的养老储备，衔接人生下一个新阶段。
孙俪主演的电视剧《蛮好的人生》里面有个剧情，我印象特别深刻。
收废品的桃姐，一辈子省吃俭用存下300万，但是因为规划不当，最后女儿离婚被渣男分走一半。
300万在网络上看着不多，但实际上，这是桃姐一辈子的辛苦操劳换来的，也本将成为女儿一辈子的依靠。
现实中，这种情况也真的不少，就像前面讲的上海独生女的例子。
而且财富的传承规划，看的是相对值，而不是绝对值。
它不是富人的专属，每位父母都值得深思！
双十一活动这两天已经开始了，想想咱们平时网购一些小东西，都会花点心思凑满减、看测评、货比三家。
那么对于几十万、上百万，家里辛苦奋斗赚来的资产，为什么不更认真地规划如何传承呢？
一个普通中产人家，未必大富大贵，但也希望一生积蓄，可以安全、聪明地全部给到孩子。
父母怜子之心，莫过于此。
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